市民青睐“清仓版”高利率保险 购买保险应理性,避免盲目跟风 微动态

“最近3.5%的年金险、终身寿险签单的数量很多，而且不乏大单。”近期，保险业正在经历一场营销高峰，“销量可观”“成交量大增”等用词，是保险代理人、经纪人对近期工作情况的反馈。

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记者日前从无锡多家保险公司获悉，当前已有不少预定利率3.5%的增额终身寿险产品下架，还未下架的产品或将于6月底大范围停售，这些保险产品在停售前，却达到了销量顶峰，市民买保险也有争抢“季末清仓”的态势，但不可盲目跟风。

3.5%利率产品停售在即，行业呈营销热潮

在利率整体下行的大环境下，银行已经多次下调利率，只剩下保险仍维持着高利率，这些产品不久之后都要兑付，而这就增加了保险公司的风险。今年3月，监管部门就保险公司产品利率、投资收益、负债承保等问题进行研讨、座谈。4月下旬，又陆续召集相关保险公司开会，主要针对寿险公司调整新开发产品的定价利率，控制利差损。另有业内消息称，定价利率超过3.5%的保险产品或将在6月底集中下架。

记者梳理了近期下架的保险产品。如3月28日起，恒大人寿“锦绣前程”等3款年金保险产品停售；3月31日，弘康人寿“金玉满堂2.0”增额终身寿险、昆仑健康“乐享年年（增多多3号）”产品也宣布下架。从上述已停售或即将停售的增额终身寿险产品来看，这些产品收益率都接近3.5%。

不过，尽管保险销售人员将6月底作为停售的时间节点，但也有部分保险公司表示停售时间还未完全确定。例如阳光保险销售人员称，现在还有3.5%复利的增额寿险可以投保，但近期将会调整。太平洋保险则介绍了一款10万元的5年交保险产品，从第7年开始回本，第8年起，现金价值以每年3.5%的复利递增。

面对即将下架的产品，投资者热情高涨。市民李女士说：“银行都在降息，买储蓄类保险也是一种较好的投资方式。”对于市民李女士而言，将钱取出买保险，提前锁定收益成为应对存款降息的一种方式。事实上，随着存款利率不断下行，不少储户正寻找新的资产配置组合。在市场“变局”下，银行也开始试图通过代销保险产品承接部分储户的外溢存款，年化利率在3%以上的增额终身寿险产品成为被保险营销员和银行客户经理力推的“香饽饽”。

市民应理性购买,避免盲目跟风

记者走访多家银行网点后发现，部分客户经理在推介终身寿险产品时，以“即将停售”为由头大力揽客，但是对产品的风险提示不足。

银行业内人士告诉记者，增额终身寿险这类产品是用来锁定长期利率的，若投资者前期退保将会损失很大，因此并非稳赚不赔。如果投资者能放个10年、20年、30年，在市场利率下行的背景下，收益还是不错的。

某银行客户经理向记者展示了一款增额终身寿险产品的模拟测算表。假设投保人为一名36岁的女性，每年投保2万元，连续投资3年，该产品第一年末、第二年末、第三年末的现金价值分别为13800元、34500元、58940元。可见，增额终身寿险的现金价值一般在前几年低于累计所交保费，消费者如果前期退保则损失较大。

业内人士提醒，不要因为即将停售而盲目跟风购买产品，应重点关注保险产品的现金价值，一般而言，保险的现金价值会写进保险合同里，有保险保障基金兜底。但各类保险收益率的计算则相当复杂，中间存在不少陷阱。消费者要综合考虑家庭情况、收入情况，根据自身需求确定投保何种保险产品。前期退保损失大，因此并非稳赚不赔。有的保险营销员在销售增额终身寿险产品过程中涉嫌误导性宣传，请消费者予以警惕。（陈文君）

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